Реформа «серебряного возраста»
«Госдума в первом чтении одобрила законопроект, повышающий пенсионный возраст у мужчин до 65, у женщин до 63 лет. Самое время задуматься о том, как обеспечить себе безбедную старость», — считает финансовый консультант Ольга НЕСТЕРОВА.
В обществе и экспертном сообществе предложенная правительством мера была встречена критично, по стране прокатились акции протеста. Дабы подсластить, по выражению Дмитрия Медведева, «горькое лекарство», было обещано повысить пенсии нынешним пенсионерам, наказывать работодателей, увольняющих работников предпенсионного возраста, и вообще проводить реформу медленно и поэтапно.
В сентябре депутаты вновь вернутся к рассмотрению этого вопроса, и, возможно, будет разработан ряд дополнительных смягчающих механизмов. Однако факт остается фактом: пенсионный возраст будет повышен. Ольга Нестерова проясняет, что теперь с этим фактом делать и как можно обеспечить достойную старость своими силами.
Идея о повышении пенсионного возраста вызвана тем, что нынешняя пенсионная система не справляется с ситуацией. На данный момент пенсии выплачиваются по распределительной системе, то есть из «общего котла». В будущем, когда на пенсию будут выходить люди моложе 1967 года, большая часть выплат будет производиться иначе — из капитала, накопленного на индивидуальных счетах. Но даже тогда фиксированная часть пенсии, а также пенсии по инвалидности, потере кормильца будут выплачиваться, как и сегодня, не из личных накоплений, а из солидарного фонда. То есть все мы продолжим «скидываться» на эти пенсии, а выплаты их, как и сейчас, будут производиться из отчислений работодателей.
В обществе всегда идут изменения. Общемировая тенденция — увеличение продолжительности жизни. При этом в нашей стране в 1990-е годы наблюдался катастрофический спад рождаемости. Это привело к тому, что пенсионеров становится больше, а работающих граждан меньше.
Таким образом, повышение пенсионного возраста — мера вынужденная и необходимая. Но какими неприятностями она грозит? Назову лишь три.
1. Многие просто не доживут. Средняя продолжительность жизни мужчин в России — 67 лет, получается в среднем мужчины будут получать пенсию два года, хотя отчисления работодателем производились всю жизнь.
2. После 45-50 лет намного сложнее найти работу. Если пенсионный возраст повысят, то на рынке труда появится большой спрос на рабочие места от 60-летних людей. Между тем за прошлый год рынок труда сократился на 7 млн рабочих мест. В мире бурными темпами развивается роботизация и автоматизация. Все это говорит о том, что в преклонном возрасте, скорее всего, людей ждет массовая безработица.
3. Размер пенсии по-прежнему не будет большим. Сегодня это в среднем 14-16 тыс. руб. Подумайте, удовлетворит ли вас такой размер дохода в старости?
Все это однозначно мрачные картины. Но обеспечение себя в преклонном возрасте можно взять в свои руки и не зависеть от государства.
На Западе успешные бизнесмены обычно не ограничиваются лишь доходами от своего бизнеса. Как правило, с годами они создают капитал, постепенно получая доход от него. К примеру, Билл Гейтс ассоциируется с владением компанией Microsoft, но на самом деле в его активах она составляет всего 20%. Его основной капитал — это инвестиционный фонд, в котором находится множество других активов. Свои капиталы, которые управляются отдельными фондами, имеют даже университеты и общественные организации.
Похоже, там действительно понимают смысл слова «капитализм». Капиталом не нужно управлять ежедневно и ежечасно. Он на несколько порядков стабильнее, статичнее активного бизнеса. На управление им достаточно нескольких часов в год.
Мы живем в капиталистической системе, а значит, важно понимать, что такое капитал и как он работает. Неразумно просто тратить все деньги, которые вы зарабатываете. Ведь нужно либо работать всю жизнь, либо зависеть от государства, если работать не позволит здоровье.
Неразумно направлять все деньги из бизнеса только на его развитие и поддержание привычного уровня жизни. Стоит всегда сохранять часть заработанного, чтобы создавать капитал, то есть собственную стабильность, независимость и богатство.
У многих существует сильная ассоциация, что капитал — это деньги на сберкнижке, и они могут в одночастье сгореть. Потому что так уже было, мы видели, как это произошло у наших родителей. Но дело в том, что капитал — это не средства на сберегательном счете, а активы, которые приносят ощутимый доход. Например, недвижимость, которую вы сдаете в аренду; акции и облигации, которые приносят дивиденды. Активы имеют свойство расти в цене, иногда серьезно обгоняя инфляцию.
Чтобы активы не пропали, нужно их диверсифицировать: часть денег вложить в недвижимость, часть — в российские акции, часть — в европейские, часть хранить в рублях, а часть — в долларах или евро.
Посчитайте, какой размер капитала вам необходим, чтобы обеспечить себя необходимым ежемесячным доходом в преклонном возрасте. Подумайте, сколько денег в месяц вам будет достаточно. Умножьте эту цифру на 12 месяцев и вы получите сумму в год. Это будет сумма процентов, которую вы должны получать с капитала. Если считать консервативно, то в год можно получать 6-7%.
Допустим, вам нужно 100 тыс. руб. в месяц. То есть в год 1,2 млн руб. Если эта сумма равна 7% капитала, то каков будет размер 100%? Применив простое правило пропорции, выясняем, что он должен составить 17 млн руб.
Вы спросите: «Где я и где 17 миллионов?» Дело в том, что в создании капитала работает принцип сложных процентов. Альберт Эйнштейн назвал его восьмым чудом света, добавив, что «те, кто о нем знают, получают его, а те, кто не знают, — его платят».
Чтобы создать капитал в 17 млн руб. за 30 лет, нужно откладывать и инвестировать по 7,5 тыс. руб. в месяц. Если вы хотите сделать это за 10 лет, то потребуется уже 103 тысячи в месяц. Вы можете сделать точный расчет для вашей суммы капитала и срока на специальном калькуляторе на моем сайте fin108.ru/calculators.
Как вы заметили, главное иметь — в запасе время. Если оно у вас есть, то не теряйте этот ценный ресурс. Вы можете быть обеспеченными, невзирая на то, что происходит с пенсионной системой.
Игорь ИСТОМИН, предприниматель, председатель Череповецкого городского отделения «ОПОРА РОССИИ»:
— Увеличение пенсионного возраста малым и средним бизнесом воспринимается неоднозначно. В реальных условиях в экономике нет такого количества рабочих мест для пожилых людей. Например, если посмотреть на строительный сектор, то мы не увидим там 65-летних монтажников или каменщиков.
Крайне негативно воспринимается инициатива правительства о введении уголовной ответственности за увольнение пожилых людей. Почему ответственность за них перекладывается с государства на работодателей?! Да и идея обязать работодателей проводить обязательную ежегодную диспансеризацию людей предпенсионного возраста вызывает резонный вопрос: за чей счет?
Все это может привести к тому, что компании начнут заранее увольнять или просто не брать на работу тех, кто близок к «красным линиям».
Дмитрий МОНАХОВ, заместитель директора Ассоциации СРО «Добровольное Объединение Строителей»:
— Повышение пенсионного возраста, как сказал президент, вопрос чувствительный, в том числе и для предпринимателей. Основное опасение для них заключается в том, что бизнес назначают ответственным за то, чтобы люди предпенсионного возраста смогли благополучно выйти на пенсию в утвержденный законом срок. При принятии таких решений необходимо учитывать мнение всех сторон, не спешить, грамотно прописывать каждую букву закона.
Надеемся, что будут созданы специальные условия по выходу на пенсию для людей, чья профессия связана либо с большим риском для здоровья, либо требует исключительного здоровья. На данном этапе профессиональные отраслевые ассоциации, бизнес-организации должны максимально включиться в эту работу, в противном случае потом будет поздно.
Ольга ДАНИЛОВА, председатель Общественной палаты Вологодской области, член «Клуба деловых людей Вологодской области»:
— Повышения пенсионного возраста недостаточно, требуется реформа пенсионной системы в целом. Сегодня мы видим, что балльная методика начисления пенсий себя не оправдала: люди часто не понимают, почему получают пенсию именно такого размера.
Необходимо повысить ответственность граждан за будущую пенсию. Например, сделать так, чтобы отчисления в Пенсионный фонд платили не только работодатели, но и сами работники. Тогда размер их будущей пенсии будет зависеть исключительно от суммы переведенных взносов.
Что касается собственно повышения пенсионного возраста, то и сейчас большинство граждан, выйдя на пенсию, продолжают работать — нужны лишь экономические меры их стимулирования. Например, работающие пенсионеры не должны платить взносы в Пенсионный фонд.
Оставить комментарий: