Как банки работают с постоянно меняющимися потребностями малого и среднего бизнеса
Как изменение экономической ситуации влияет на рынок банковских услуг? На предложения банков для корпоративного сегмента? Как меняются формы их сотрудничества с госсектором? Об этом мы поговорили с Денисом ЛУКИЧЕВЫМ, заместителем председателя правления «Севергазбанка». В этом году это кредитное учреждение было признано лучшим региональным банком страны по версии организаторов премии «Финансовая элита России».
- В начале года после некоторого периода, когда организация называлась «Банк СГБ», вы вернулись к названию «Севергазбанк». С чем это связано?
- Наш ребрендинг отразил новый этап в жизни банка, связанный с новой стратегией развития и с интеграцией с одним из ведущих негусадарственных пенсионных фондов - АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления». Стратегическое партнерство с данным НПФ, а также с управляющей компанией «Лидер» позволило банку принять участие в крупнейших по объему инвестиционных проектах в различных регионах страны.
Да, большую часть своей истории, начинающейся с 1994 года, банк назывался «Севергазбанком». После смены наименования несколько лет назад на «Банк СГБ» большинство клиентов продолжали называть нас по-старому. Поэтому сейчас мы вернулись к этому названию как более содержательному, подчеркивая проходящие в банке позитивные перемены. Мы стали еще надежнее и теперь способны предоставить нашим клиентам больше возможностей для решения финансовых задач.
Новая стратегия банка, прежде всего, предусматривает консервативную кредитную политику. Мы работаем с наиболее надежными заемщиками. И для них мы готовы предоставлять наиболее комфортные условия – это и низкие ставки по кредитам, и дополнительное удобство обслуживания. Также стратегия предусматривает значительные инвестиции в развитие ИТ — клиентское обслуживание становится немыслимо без развитых информационных технологий.
- Денис Александрович, вы удовлетворены реализацией выбранной стратегии, менять ее не планируете?
- Не смотря на то, что ситуация в экономике меняется, заметен некоторый рост, пока это не предполагает серьезного пересмотра нашей стратегии.
Цифры показывают, что в свое время руководством банка было принято правильное решение. Так, в рейтинге региональных кредитных учреждений «Севергазбанк» уверенно занимает верхнюю строчку по активам, увеличив этот показатель за январь-сентябрь на 30% - до 44 млрд руб. Прибыль банка за девять месяцев этого года выросла в пять раз по сравнению с тем же периодом прошлого года — с 74 до 394 млн рублей.
Рост в 2017 году был обусловлен в первую очередь участием банка в обслуживании крупных инвестиционных проектов, развитием ипотечного и потребительского кредитования, финансированием малого и среднего бизнеса. Что важно — гибкая активно-пассивная политика банка позволила сохранить сбалансированную структуру активов и значительный объем ликвидности, так называемую «подушку безопасности». Свободные средства инвестируются в низкорисковые ценные бумаги первоклассных корпоративных эмитентов, в основном в облигации. Также банк размещает средства в облигации субъектов РФ.
- В связи с плавным снижением Центробанком ключевой ставки участники рынка ожидают снижения и ставок по кредитам. Произойдет ли это в ближайшем будущем?
- Продолжение снижения ключевой ставки непременно отразится на процентной политике банков. В этом году наш банк неоднократно снижал ставки по программам кредитования малого и среднего бизнеса, по ипотеке. Думаем, что эта тенденция сохранится и в 2018 году.
Мы фиксируем, что объёмы кредитования постепенно восстанавливаются, происходит снижение процентных ставок по различным кредитным продуктам, депозитная база также достаточно стабильна.
- Как сейчас меняются предложения для индивидуальных предпринимателей и организаций малого бизнеса?
- Мы, например, расширяем выбор «коробочных» программ кредитования. Такие программы особенно привлекательны для малого бизнеса, так как это – оперативные сроки рассмотрения заявок, минимальный пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять документы после получения денежных средств, т.е. на этапе обслуживания долга.
Наша продуктовая линейка постоянно обновляется, потому что меняются потребности бизнеса: если ранее было более популярно краткосрочное кредитование, овердрафт, кредит на пополнение оборотных средств, то теперь, в условиях экономической стабилизации клиенты все чаще прибегают к долгосрочному финансированию — заемные средства идут на обновление основных фондов, приобретение или модернизацию автотранспорта, оборудования, спецтехники.
Понимая, что бизнесу требуется время, чтобы полученные в кредит средства заработали и начали приносить отдачу, мы ввели временной период, во время которого ставки значительно снижены.
- Какие еще продукты наиболее востребованы сегодня малым бизнесом?
- Доступное рассчетно-кассовое обслуживание с понятными тарифами. Надежное дистанционное банковское обслуживание, отвечающее современным стандартам безопасности и при этом обладающее интуитивно понятным интерфейсом, удобное в использовании. Вести деятельность без расчетного счета невозможно, поэтому потребность в нем является базовой для предпринимателя.
Для малого бизнеса особенно важна скорость обслуживания и возможность получать услуги по минимальному набору документов. Бухгалтерия у бизнеса всегда максимально сжата или передана на аутсорсинг, отсюда и отсутствие возможности собирать и привозить в банк пачки документов. «Севергазбанк» понимает это, поэтому максимально уменьшил необходимый набор документов, особенно для сегмента МСБ. Например, у нас получить гарантию, обеспечивающую выполнение госконтракта, можно вообще без посещения банка, воспользовавшись электронной подписью.
- Расскажите о банковских гарантиях, которые предоставляет «Севергазбанк» участникам конкурсов по госзакупкам.
- В настоящее время наш банк предоставляет четыре вида банковских гарантий, которые обеспечивают весь цикл государственной закупки: это тендерная гарантия, гарантия возврата аванса, гарантия выполнения контракта, гарантия качества. Все они выдаются в рамках федеральных законов № 44, 223, 185, а также в пользу бенефициаров, указанных в реестре организаций на сайте zakupki.gov. Отмечу, что более 90% банковских гарантий выдаются по ФЗ №44 «О контрактной системе».
Кстати, в августе и сентябре этого года банк вошел в топ-10 по количеству выданных банковских гарантий. Мы оптимизировали ряд процессов: сократили сроки принятия решений, минимизировали комплект документов для рассмотрения и предлагаем конкурентный на рынке тариф. Ну, и играет роль стабильность банка, имеющего рейтинг ruBBB+ по оценке агентства «Эксперт РА».
- Какие советы вы бы дали начинающим предпринимателям при обращении в банк?
- Нужно сравнивать условия, и искать наиболее понятные продукты. При обращении в выбранный банк не стоит скрывать информацию о своем бизнесе. Это в свою очередь облегчит задачу менеджера и позволит ускорить получение необходимых услуг. Сотрудники банка имеют соответствующий опыт и квалификацию, чтобы вместе с клиентом подобрать нужный продукт, определить приемлемую долговую нагрузку, но для этого нужна полная картина о состоянии дел. Доверие возникает на основе открытости.
- Скажите, в чем особенности кредитования среднего и крупного бизнеса?
- Если малому бизнесу, как правило, достаточно «коробочных» продуктов, то обслуживание среднего бизнеса требует комбинированного подхода, дополнительных финансовых инструментов. Так, кроме классического набора РКО и услуг кредитования, наш банк предлагает воспользоваться факторингом, брокерским обслуживанием, у нас богатый опыт в проектном финансировании. Розничные сети активно пользуются услугами инкассации.
Кроме того, не остаются без внимания работники наших клиентов. В рамках зарплатных проектов они получают выгодные условия обслуживания – в первую очередь, кредитования, ипотеки.
Что касается крупных клиентов, то для них не бывает заранее определенных условий. Всякий раз банк совместно с клиентом прорабатывает каждый пункт в условиях сделки, тут мелочей быть не может. Для клиента выгодно, что при обращении в банк (а чаще всего речь о привлечении кредитных ресурсов) его проект пройдет дополнительную экспертизу, и для него будет предложено оптимальное финансирование. Банк, естественно, заинтересован в крупном заемщике, поэтому уделяет ему повышенное внимание и предлагает индивидуальные условия.
Добавлю, что недавно «Севергазбанк» стал сотрудничать с ВЭБом в финансировании масштабных и долгосрочных проектов. Они предполагают финансирование от 2 млрд руб. на срок от 5 лет. В данный момент несколько таких крупных проектов в сфере государственно-частного партнерства находятся в стадии проработки.
- А какие проекты государственно-частного партнерства с участием «Севергазбанка» уже реализуются?
- Совместно с партнерами банк участвует в обслуживании ряда ГЧП-проектов, которые финансируются нашим стратегическим партнером УК «Лидер». Это такие проекты, как автодорога «Северный обход Одинцово» в Московской области, «Концессии водоснабжения» в Волгограде, строительство линии первого частного трамвая в Санкт-Петербурге и строительство «Северного дублера Кутузовского проспекта» в Москве.
В этой сфере мы уже обладаем значительными компетенциями и возможностями. Об этом говорит хотя бы тот факт, что недавно «Севергазбанк» был удостоен звания «Лучший банк проектов государственно-частного партнерства в сфере транспортной инфраструктуры» на конкурсе Investor Awards 2017.
- Насколько власти в регионах сегодня охотно идут на диалог с банками по привлечению средств винфраструктурные проекты?
- Что касается проектов в сфере ГЧП, то, как правило, с руководством регионов наш банк взаимодействует через своих стратегических партнеров. Ситуация в каждом регионе уникальна, потребности у всех разные. Но в целом мы отмечаем повышение интереса региональных властей к инфраструктурным проектам, строительству социальных объектов.
В своей деятельности «Севергазбанк» придает важное значение социальному аспекту, старается выступать партнером государства в разных формах. Уделяется особое внимание обслуживанию работников бюджетной сферы, для которых действует специальная линейка продуктов и услуг – в частности, они могут оформить потребительские кредиты и получить ипотеку на льготных условиях и по более низким ставкам. Банк активно развивает карточные проекты на основе национальной платежной системы «Мир».
- Как бы вы оценили текущее состояние банковской системы в стране, в том числе в связи с более жесткой политикой Центробанка?
- В свете политики регулятора можно наблюдать интересную тенденцию. С одной стороны, настороженность клиентов по отношению к банкам возрастает. С другой стороны, банки с токсичными активами и сомнительными операциями, так же как те кредитные организации, которые не способны выполнять обязательные нормативы ЦБ, уходят с рынка, что сделает его более надежным и стабильным.
- В связи с развитием информационных технологий то и дело возникает дискуссия о будущем банковского сектора, который постепенно «уходит в онлайн». Закрываются филиалы и отделения… У вас какие планы?
- Действительно, банковский рынок сегментируется, появляются розничные банки, которые работают только через интернет и не имеют филиальной сети. Мы, безусловно, принимаем эти вызовы и отрабатываем их, развивая дистанционные каналы продаж и обслуживания, в том числе через наш сайт.
При этом в банковской сфере остается очень важен человеческий фактор, «живое» общение с представителем банка, наличие офисов. Так, знаменательным событием этого года стало открытие в центральном офисе банка Центра развития бизнеса, в котором можно воспользоваться помимо банковских сервисов услугами государственного многофункционального центра (МФЦ) и независимой консалтинговой компании. Таким образом, у нас можно получить консультационную поддержку по всему спектру вопросов, которые волнуют предпринимателей, и услуги, которые оказывает Федеральная налоговая служба России, Росреестр, Федеральная служба судебных приставов, администрация г. Вологды и другие государственные структуры.
- Планируете ли вы открывать офисы в других регионах?
- Мы планируем развивать бизнес в регионах присутствия, при этом рассматриваем варианты открытия офисов на других территориях, где есть потенциальный спрос со стороны бизнеса, где могут быть актуальны форматы ипотечных центров. При этом Вологодская область остается для нас ключевым регионом, здесь сосредоточена почти половина офисов банка и здесь наша позиция остается одной из ведущих.
Оставить комментарий: