ОСАГО — в помощь

1 октября начал действовать пакет изменений к действующему закону «Об ОСАГО» и ряд других нормативных актов, которые в первую очередь направлены на повышение гарантий и качества страховых услуг по этому виду страхования. Насколько сильно изменилась жизнь автовладельцев и страховых компаний после того, как поправки вступили в силу, специально для «Бизнес и Власть» рассказал депутат Вологодской городской думы, директор Вологодского регионального филиала страховой компании «Согласие» Евгений Стельмашенко.

Страховщики: довольны, но не все

Основные нововведения в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности главным образом коснулись увеличения лимитов страховых выплат потерпевшим в результате совершения ДТП. В частности, максимальный размер выплаты за вред имуществу вместо прошлых 160 тыс. руб. с начала октября увеличился до 400 тыс. руб., а за вред, причиненный жизни или здоровью, размер выплаты увеличат с 1 апреля 2015 года до 500 тыс. руб. «Эта мера назревала давно. Закон не менялся более 10 лет, за это время существенно выросли в цене автомобили, запчасти к ним, естественно прежние страховые лимиты не покрывали реальных расходов автовладельцев, — поясняет Евгений Стельмашенко. — Это понимали и государство, и страховщики, у которых этот вид страхования считается убыточным. Поэтому для них повышение лимитов — это автоматическое повышение тарифов, т.?е. взносов со страхователей. Но государство не хочет полностью перекладывать это бремя на плечи граждан, подчеркивая социальный характер данного вида страхования. Отсюда эти долгие споры и обсуждения поправок».

При этом сегодня ответственность страховщиков возрастает в разы. «Так, например, увеличение размера выплат с прошлых 160 тыс. руб. на всех потерпевших до 400 тыс. руб. более чем в два раза повышает нагрузку на страховые компании по выплатам возмещений, — продолжает Евгений Стельмашенко. — Учитывая высокий уровень страховых выплат по ОСАГО среди ведущих страховщиков, полагаю, что такие изменения не компенсируют будущих потерь страховых компаний даже за счет планируемого увеличения тарифов на 20—30?% осенью 2014 года». При этом собеседник оговаривается, что объективных прогнозов функционирования ОСАГО в новых условиях (с новыми лимитами страховых выплат) государство пока не делает, поэтому оставило за собой право до 1 сентября 2016 года оперативно пересматривать страховые тарифы (но не чаще, чем раз в полгода).

«За 2014 год в Вологодском региональном филиале СК «Согласие» уже зарегистрировано 60 заявлений по ОСАГО, размер ущерба согласно которым превысил действующий лимит — 120 тыс. руб., — приводит пример руководитель. — Соответственно, если бы увеличение максимального размера выплат происходило не с 1 октября этого года, а с 1 января, то дополнительные расходы на выплаты одного только нашего филиала превысили бы 7 млн руб., а средняя выплата по таким убыткам выросла бы со 120 тыс. руб. до 240 тыс. руб.».

И все?таки выиграют ли страховщики от повышения лимитов и тарифов? «Полагаю, что дополнительные выгоды от увеличения размеров выплат и страховых тарифов будут иметь те страховые компании, которые преимущественно работают с корпоративным сегментом клиентов и на протяжении последних лет проводили последовательную выборочную политику страхования ОСАГО: отказ от страхования высокоубыточных разъездных автомобилей, такси, автопарков, — рассуждает Евгений Стельмашенко. — При этом ритейл-страховщики — к которым, к слову, относится и страховая компания «Согласие», — обслуживающие широкий круг населения, от данных нововведений ничего не выиграют».

Страхователи: жить станет легче

Помимо повышения лимитов выплат, есть еще один безусловный плюс для автовладельцев — с поправками в закон существенно расширяются возможности быстрого оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД. Теперь при причинении ущерба с участием только двух автомобилей возможно оформить «Извещение о ДТП» (так называемый «европротокол») и получить выплату до 50 тыс. руб. (вместо прежних 25 тыс.). В Москве и Санкт-Петербурге такая возможность предусматривается при причинении ущерба до 400 тыс. руб. «Это еще одна проблема, которую породил прежний закон об ОСАГО. Пробки на дорогах, вызванные долгим ожиданием сотрудников ГИБДД и оформлением с их помощью схемы ДТП, — поясняет Евгений Стельмашенко. — Теперь же участники аварии сами смогут оформлять все ДТП с небольшим ущербом и тем самым существенно сократят заторы на проезжей части».

Правда, одно из нововведений может не понравиться страхователям — закон предусмотрел обязанность участников аварии предоставлять к осмотру страховщику не только поврежденный автомобиль, но и транспортное средство виновника.

«Кроме того, неблагоприятными данные нововведения окажутся именно для тех владельцев автомобилей, которые в силу особенностей своей работы или образа жизни мало используют автомобиль (например, только в дачный сезон или по выходным дням), однако в силу закона мы обязаны его застраховать по системе ОСАГО. Ведь увеличение тарифов предполагает в первую очередь увеличение «базовой ставки», то есть возрастет цена страховки ОСАГО на каждый автомобиль независимо от наличия или отсутствия ДТП по вине водителей за все время действия ОСАГО с 2003 года», — отмечает Евгений Стельмашенко и тут же добавляет: «С другой стороны, учитывая негативную практику искусственного занижения страховых выплат за счет несоответствующего действительности износа автомобилей, государство прямо указало, что максимальный уровень износа в расчетах ущерба не должен превышать 50?% (ранее 80?% — прим. ред.). Данная норма позволит потерпевшим рассчитывать на более высокий уровень компенсации ущерба, приближенный к ценам рынка запасных частей и ремонта автомобилей».

Дела судебные

Еще одной законодательной новеллой стало увеличение материальной ответственности страховых компаний за недобросовестные действия на рынке ОСАГО, что, по мнению многих экспертов, должно снизить нагрузку на судебную систему. «Несовершенство законодательства и массированная реклама юридических услуг породили такое заметное явление, как «автоюристы». В случае наступления страхового события клиент вместо того, чтобы идти к страховщику, шел в такую юридическую контору и уже в суде предъявлял претензии страховой компании, у которой до этого не было даже шанса что?то объяснить своему клиенту, дать свою оценку. В результате суды завалены подобного рода делами».

Законодатель ввел обязательные нормы касательно претензионного порядка урегулирования конфликтов между страховой компанией и потерпевшим. Цель — создать условия для добровольного урегулирования претензий потерпевших по поводу обоснованности отказов в выплатах или размере выплаченного возмещения: «Если прежде обращение недовольного клиента с претензией напрямую к страховщику было его правом, то теперь данная процедура является обязательной перед подачей иска в суд. Страховщику предоставлена возможность в течение пяти дней либо найти компромисс с заявителем, либо четко сформулировать свою позицию, которая впоследствии может быть проверена судом».

Еще одной реакцией государства на участившиеся неправомерные действия со стороны страховщиков — отказ под различными предлогами в оформлении полиса ОСАГО, навязывание дополнительных страховых услуг к ОСАГО — стал запрет подобных действий под угрозой административной ответственности для виновных лиц. Таким образом, государство планирует обеспечить гарантии потерпевшим по доступности ОСАГО, прозрачности расчета страховых премий и в конечном итоге также снизить количество судебных разбирательств.

Высокие технологии в страховании

По новому закону об ОСАГО предусмотрена возможность с 1 июля 2015 года оформить полис ОСАГО в электронном виде. Страхование как отрасль российской экономики не чуждо технологических инноваций, однако насколько реальны эти сроки, и как эта возможность будет технически обеспечиваться? «К сожалению, пока это предложение не имеет четкого механизма реализации и не позволяет оценить удобство такой услуги», — отвечает Стельмашенко. Например, непонятно, каким образом водитель предъявит по требованию сотрудника ГИБДД действующий полис ОСАГО наряду с водительским удостоверением и свидетельством о регистрации автомобиля.

«Надо учитывать, что принятые законодательные поправки — лишь очередной шаг на пути создания цивилизованного автострахования в нашей стране, — подытоживает собеседник. — Следующий шаг — выстраивание единой базы страхователей, отладка общих принципов понижающих и повышающих коэффициентов к тарифам по ОСАГО. Когда это произойдет, тогда и вся система обязательного страхования станет справедливой и сбалансированной».