Надежность – ключевой фактор защищенности

С этим вопросом мы обратились к Евгению Стельмашенко. Он занимается страховым бизнесом уже 15 лет и является знаковой фигурой в отрасли. Многим вологжанам он известен как директор Вологодского регионального филиала СК «Согласие», однако на днях стало известно о том, что Евгений Юрьевич возглавил страховую компанию «Ресо-Гарантия» по Вологодской области (он написал о своей новой должности на своей странице в 19 февраля).

— Евгений Юрьевич, ситуация на страховом рынке России сегодня неоднозначная. Скажите, снижение темпов роста отрасли сможет каким-то образом отразиться на качестве страхования?

— В настоящее время мы наблюдаем сохранение положительной динамики страхового рынка: ожидаемый рост по итогам 2015 года составит 2,5%. Тем не менее рынок замедляется: по прогнозу на 2016 год, он должен увеличиться лишь на 1,4%.

Замедление темпов роста страховой отрасли — это закономерная ситуация при сокращающейся экономике. Новые финансовые условия заставляют людей анализировать, где можно снизить траты, и в первую очередь экономия касается тех вещей, которые считаются не самыми необходимыми.

Многие предприятия в первую очередь начинают сокращать именно страховые бюджеты: страхование имущества, добровольное медицинское страхование сотрудников. Отрицательное воздействие на спрос оказывает и сокращение кредитования бизнеса под залог страхуемого имущества.

Однако именно в кризис страхование актуально как никогда. Есть русская пословица: «Где тонко, там и рвется». По нашим наблюдениям, в кризисные периоды чаще выходят из строя агрегаты на предприятиях, увеличивается число краж имущества, происходят пожары и другие неприятные ситуации. В бизнесе при определенных обстоятельствах это может привести к остановке работы и даже к разорению, поскольку размер потенциального ущерба от страхового случая часто сопоставим со стоимостью всех активов.

Снижается и общее качество жизни населения. Медики в такие годы отмечают резкое ухудшение самочувствия людей, обострение хронических заболеваний. А это незапланированные траты на лечение и постоянно дорожающие лекарства.

Поэтому экономия на страховании или полный отказ от него могут привести к губительным последствиям. И если вы ответственно подходите к своему делу, заботитесь о себе и своей семье, думаете о будущем, а не живете одним днем, то страхование должно стать важной частью вашей деловой и жизненной стратегии.

Мы прекрасно понимаем, что в кризисные периоды потребителям очень важно, чтобы стоимость страхового полиса была доступна. Страховщики, учитывая потребности клиентов, пересматривают свои продуктовые линейки, предлагая им так называемые экономпродукты с урезанным покрытием, различные скидки, страхование с франшизой.

— Центробанк активно работает по очищению отрасли от неблагонадежных страховщиков: только в 2015 году рынок покинули 55 из них, большинство — с фиктивными активами. Что нужно знать потребителю, чтобы не стать клиентом такой компании? Как найти «правильного», надежного страховщика?

— Я бы рекомендовал страхователю изначально очень ответственно подойти к выбору. Конечно, для этого нужно приложить некоторые усилия, чтобы проанализировать деятельность страховых компаний и выбрать наиболее оптимальный вариант по соотношению: надежность / качество услуг / стоимость полиса.

Среди основных критериев выбора я бы выделил, во-первых, длительность работы компании на рынке. В 1992 году вышел Закон о страховой деятельности, открывший путь коммерческому страхованию в России. Многие страховщики, входящие сегодня в топ-20 страховых компаний, начали свою деятельность именно в 1992–1993 годах. Таким образом, чем дольше компания осуществляет свою деятельность, тем больше уверенности в ее надежности и выполнении обязательств по выплатам при страховых случаях.

Во-вторых, будущего страховщика лучше выбирать среди компаний, входящих в топ-20 лидеров по объему страховых взносов. Такой рейтинг ежеквартально составляется Банком России.

В-третьих, важный критерий — это наличие оценки независимого эксперта страховой отрасли, национального или международного рейтингового агентства. Надежные страховщики должны иметь наивысший рейтинг надежности рейтингового агентства «Эксперт РА», аккредитованного при Минфине и ЦБ РФ, а также рейтинг надежности на высоком уровне международного рейтингового агентства.

В-четвертых, на сайте надежных страховых компаний всегда можно найти информацию о крупных клиентах. Наличие среди клиентов мощных корпораций свидетельствует об устойчивости страховой компании и выполнении ею всех своих обязательств, так как в штате крупного бизнеса всегда есть профессионалы — риск-менеджеры, которые проводят мониторинг финансовой деятельности партнеров и очень ответственно подходят к защите рисков, доверяя их только надежным страховщикам.

В-пятых, федеральное присутствие компании. Разветвленная сеть продаж говорит о том, что страховщик имеет широкие финансовые возможности и заботится о своих клиентах.

В-шестых, отзывы тех людей (родственников, друзей, коллег), которые имели опыт взаимодействия со страховой компанией.

— Если предположить гипотетически, может случиться и так, что, даже обладая всеми факторами надежности, страховая компания либо обанкротится, либо лишится лицензии, либо просто уйдет с рынка.

— Конечно, может случиться и так, но вероятность этого минимальная. Недавно Центробанк составил список из 22 системно значимых страховых компаний, которые оказывают влияние не только на страховой рынок, но и на российскую экономику в целом. Соответственно к их устойчивости и надежности предъявляются повышенные требования. Именно эти системно значимые страховщики отныне будут еще тщательнее подходить к формированию, контролю и качеству своих активов.

— Возвращаясь к теме рисков. Какому виду страхования, на ваш взгляд, жители России и вологжане в том числе уделяют сегодня незаслуженно мало внимания?

— Это личное страхование. К сожалению, в настоящее время наша страховая культура такова, что для многих людей самым ценным объектом страховой защиты являются автомобили. Отсюда и складывающаяся парадигма страхования: чаще всего люди страхуют имущество, а свою жизнь — самое ценное, что нельзя купить — оставляют на потом или вовсе без внимания. В этом отношении россияне пока сильно отличаются от жителей развитых стран, где люди, наоборот, в первую очередь заботятся о личном страховании, защищая себя и близких.

В моей практике очень много случаев, когда переговоры с клиентами о страховании от несчастных случаев были безрезультатными. Но через какое-то время человек сам звонил и говорил, что готов застраховаться. Уточняя причину такого решения, слышал в ответ: «Да сломал руку на волейболе» или «Ногу вывихнул, лежу в больнице». Только в этот момент люди понимают, что, будь у них страховка, они могли бы или получить хорошее реабилитационное восстановление, или как минимум страховую выплату.

— Какие практические советы по страхованию вы могли бы дать нашим читателям?

— Повторюсь, ключевой фактор — это выбор надежного страховщика с сильным брендом и профессиональной командой. Затем нужно рассчитать бюджет и запланировать расходы на страхование. К самому страхованию лучше подходить комплексно. Начинать всегда следует с жизни и здоровья. Родился ребенок — защитите ребенка, ведь дети бегают, прыгают, поэтому зачастую подвержены травмам. Защитите себя и свою семью от возможной потери дохода в случае болезни. Купили квартиру — застраховали. Кстати, страховка на квартиру стоит вопреки стереотипам достаточно дешево, но пользуются ею, к сожалению, нечасто. На удивление легкомысленно многие люди относятся и к страхованию загородного имущества, не желая выделить несколько тысяч рублей в год на страховку дома, который стоит миллионы. А ведь ситуации с короткими замыканиями, в результате которых возникают пожары, или случаи, когда в загородный дом проникают воры, — частое явление.

Поэтому мое мнение и как страховщика, и как человека, такое: следует обдуманно и поступательно страховать все свои интересы и спокойно радоваться жизни, переложив бремя ответственности на надежную страховую компанию.