Кризиса нет, есть возможности

- Сергей Алексеевич, рынок страховых услуг в России еще молодой и развивающийся. При этом ВСК отмечает 25-летний юбилей, а это серьезный срок для частной страховой компании... С какими сложностями вам приходилось сталкиваться в самом начале пути, на какие вызовы приходилось отвечать?

- Наша компания создавалась в начале 1990-х, когда по мере развития рыночных отношений в стране возникла потребность в самых разных страховых услугах. В ответ на эту потребность на рынке страхования появлялись новые игроки. Кто-то из них специализировался на страховании автотранспорта, кто-то на страховании физических лиц и т.д.

Специализация ВСК, которая тогда называлась «Военно-страховая компания», во многом была обусловлена моей предыдущей профессией. Я 16 лет прослужил в вооруженных силах, поэтому не понаслышке был знаком с теми проблемами, которые возникали из-за отсутствия страхования рисков, связанных с участием людей в боевых действиях. Вы наверняка помните, сколько в начале 1990-х годов было военных конфликтов вдоль границ нашей страны: Приднестровье, Кавказ, Таджикистан.

Тогда мы предложили систему обязательного государственного страхования для военнослужащих и членов их семей. Это была масштабная задача, и я могу с гордостью сказать, что нам удалось ее решить, а государство по достоинству оценило наши усилия. Подтверждением является благодарность Президента Российской Федерации в адрес компании и государственные награды, которые получили наши коллеги.

- Не ставя под сомнение важность этой задачи, отмечу, что это — довольно узкая ниша. Известно, что на сегодняшний день ваша компания оказывает куда более широкий спектр страховых услуг.

- Совершенно верно. Нам удалось создать дифференцированную продуктовую линейку по всем видам страхования и развить разветвленную региональную сеть. Мы занимаемся страхованием и в космической отрасли, и в банковской, и в агропромышленном комплексе. Оказываем услуги страхования автогражданской ответственности, опасных производств, перевозчиков и т.д. Всем этим мы прирастали постепенно, по мере развития и изменения масштабов компании.

Мы часто слышим, как цитируют китайскую поговорку: «Не дай вам Бог жить в эпоху перемен». Я с этим тезисом не совсем согласен: как раз в эпоху перемен жить хоть и нелегко, но очень интересно. И когда через 25 лет после создания компании отмечаешь ее юбилей, во-первых, удивляешься, как быстро пролетело время, а во-вторых, испытываешь настоящую гордость за то, что мы смогли преодолеть все трудности, не опустили руки и вывели компанию в число системообразующих игроков страхового рынка. С одной стороны, 25 лет – серьезный срок, а с другой стороны, не время останавливаться на достигнутом. Наоборот, это хороший трамплин для движения вперед.

- В какой момент пришло понимание, что заниматься только военным страхованием недостаточно?

- Мы изначально знали, что это невозможно. Понимали, что компании для развития нужен рынок и, что особенно важно, нужны территории. Поэтому филиальную сеть мы начали создавать практически сразу: в 1992 году, в год создания компании, появился первый филиал в Ростове-на-Дону, а уже в 1993-м были открыты филиалы еще в 54 субъектах РФ. Сейчас ВСК присутствует на территории всей страны, наша филиальная сеть насчитывает более 400 филиалов и отделений.

- Но сейчас на рынке начинают появляться компании с принципиально новой бизнес-моделью. Она предполагает централизацию всех процессов и реализует принцип удаленного взаимодействия с клиентами. Как это сочетается с вашей стратегией развития региональной сети?

- Одно другому не противоречит. Я согласен с тем, что информационные технологии очень важны для поддержания конкурентоспособности компании. Но это — задача, которую мы решаем постоянно, потому что внедрение новых технологий позволяет нам сокращать издержки, повышать качество обслуживания клиентов. Мы видим преимущества новых бизнес-моделей и некоторые компетенции формируем у себя.

И все же я глубоко убежден, что личный контакт очень важен при построении диалога с клиентом. Страхование – это тот бизнес, который в первую очередь строится на доверии.

- Если смотреть на бизнес с этой точки зрения, репутация страховщиков все еще оставляет желать лучшего. Как справляетесь?

- Мы максимально прозрачны и открыты для наших клиентов. Я помню, как 15 лет назад в компанию поступило предложение от агентства «Эксперт РА» провести исследование и на основании его результатов присвоить ВСК рейтинг надежности. Тогда я собрал своих коллег и задал им вопрос — должны ли мы принять это предложение. Было приятно услышать в ответ, что это важно и нужно. Таким образом, ВСК стала первой страховой компанией, получившей рейтинг от «Эксперт РА».

Считаю, что публичность — очень важное достоинство ВСК. Уже на протяжении нескольких лет мы работаем с аудитором из «большой тройки» - компанией PriceWaterhouseCoopers, которая ежегодно анализирует нашу отчетность с точки зрения ее прозрачности, открытости и соблюдения всех требований регулятора. Мы также сотрудничаем с российской аудиторской компанией «Мариллион». Должен отметить, что между ВСК и этими компаниями не возникает серьезных расхождений в оценках.

Более того, в этом году несмотря на сложную экономическую ситуацию и высокую конкуренцию мы получили международный рейтинг агентства Fitch на уровне «ВВ-».

- ВСК собирается выходить на внешние рынки капитала?

- Пока нет. Для нас важнее, что благодаря этому мы попали в клуб национальных компаний с международными рейтингами. Это знак качества и возможность осознать, в чем сильные стороны компании, а что необходимо скорректировать в ее бизнес-модели.

- По мнению многих экспертов, сейчас мы проходим через очередной кризис. Как, по вашим наблюдениям, переживает его страховая отрасль в целом и ВСК в частности?

- Как известно, кризис не появляется внезапно, он проявляет скрытые конфликты и диспропорции. Ни для кого не секрет, что некоторые наши коллеги по рынку оказались в тяжелом положении не столько потому, что ухудшилась экономическая ситуация в стране, сколько потому, что не выстроили стратегию многолетнего развития. Увы, налицо управленческая близорукость и отсутствие заинтересованности в стабильном развитии.

При этом основным мотиватором является получение сиюминутной выгоды. Рынку известны прецеденты, когда такие компании сворачивали свою деятельность и обманывали десятки и сотни тысяч людей.

- Положим, такие компании априори не могли пережить кризис. Но наверняка и для ответственных и устойчивых участников рынка события последних двух-трех лет стали серьезным испытанием на прочность?

- Возможно, я вас удивлю, но как раз для серьезных компаний кризиса нет, а есть возможности для развития. Судите сами — еще недавно в российском страховании было несколько тысяч игроков, сейчас их количество снизилось до 260, при этом активно работают всего два десятка компаний. Как раз между ними и происходит основная конкуренция по самым разным направлениям — в борьбе за клиента, долю рынка, повышение собственной эффективности и сокращение издержек.

- А вас не смущает, что на страховом рынке активно работают всего 20 компаний? Получается, что он является очень концентрированным.

- Концентрация страхового рынка — это не системный сбой, а объективный процесс. Ужесточаются требования к деятельности страховых компаний со стороны Банка России, и я считаю, что принимаемые меры необходимы для здорового функционирования рынка. Важно учитывать, что мы работаем в достаточно сложном сегменте экономики.

В свое время большое количество страховых компаний возникло как раз потому, что многим этот рынок казался простым. Они были уверены, что смогут эффективно управлять своим бизнесом. Однако большинство совершили ошибку: на самом деле страхование требует от управленцев высочайшего уровня профессионализма и системного подхода. К сожалению, далеко не все руководители и акционеры смогли продемонстрировать эти качества.

Стать лидером на рынке страхования для нас не мечта, а именно цель, к которой мы идем, совершая конкретные действия и принимая выверенные управленческие решения

- Как, на ваш взгляд, развивается рынок по сравнению с тем же банковским сектором?

- Считаю, что ключевая характеристика применительно к вашему вопросу – стихийно. За 25 лет работы на этом рынке я принимал участие в разработке нескольких концепций его развития. Увы, эти идеи так и не удалось воплотить в жизнь. Сегодня у нас есть мегарегулятор, но по-прежнему нет структуры, которая отвечала бы за развитие нашей отрасли в целом.

Если посмотреть на российское страхование, нельзя не отметить, что нормы, устанавливаемые для отрасли, плохо проработаны и зачастую не отвечают интересам игроков рынка. Например, к страховым услугам применяется закон о защите прав потребителей, а банковский сектор не подпадает под его действие. Создание «Единого агента», переход на новый план счетов и новый формат отчетности - реализуются за счет страховых компаний, и никого не интересует вопрос об источнике финансирования.

Сейчас специально под один вид страхования - ОСАГО - создается страховой омбудсмен. Но будет ли от этого нового института практическая польза? Я думаю, что никакой омбудсмен не решит главные проблемы рынка, если не будут приняты обсуждаемые сегодня законодательные изменения.

На мой взгляд, необходимо не только жестко регулировать страхование, но и развивать его - создавать условия для повышения маржинальности и капитализации страховых компаний, снимать с них избыточную нагрузку. Без сильного лобби, которое есть у банков, эти вопросы решить почти невозможно.

- И заключительный вопрос: каковы дальнейшие планы ВСК?

- В этом году у нас состоялась сделка с финансовой группой «САФМАР». Считаю, что и для компании, и для российского рынка в целом, это событие знаковое. В текущих рыночных условиях активный рост возможен за счет консолидации бизнеса, поэтому было принято решение объединить наши страховые активы. Мы ожидаем, и на самом деле уже начали ощущать, серьезный синергетический эффект от объединения наших компетенций.

Более того, бизнес семьи Гуцериевых-Шишханова включает самые разноплановые активы - от нефтяной промышленности до банков и пенсионных фондов. Взаимовыгодное сотрудничество с компаниями этой группы также увеличивает наши возможности с точки зрения капитала и положения ВСК на рынке.

На сегодняшний день мы оцениваем перспективу развития компании как достаточно серьезную. Наша цель очень амбициозна — мы стремимся занять лидирующую позицию на рынке страхования. В первую очередь, за счет повышения профессионализма, развития технологий и продуктов. Да, мы хотим, если так можно сформулировать, «прыгнуть выше головы». Но это для нас — не просто мечта, а именно цель, к которой мы идем, совершая конкретные действия и принимая выверенные управленческие решения.

---

Страховой рынок показывает умеренный рост

Банк России опубликовал ключевые показатели деятельности страховщиков за третий квартал 2016 года. Обзор ЦБ показывает, что объем активов участников рынка страхования сохранил умеренный рост и достиг 2,2% ВВП. Один из общих выводов: в третьем квартале, несмотря на общее сокращение взносов по ОСАГО, темпы роста российского страхового рынка ускорились за счет развития инвестиционного страхования жизни. Страховой Дом ВСК остается одним из лидеров рынка и при этом идет наперекор трендам.

В 2016 году, согласно недавно опубликованным данным, продолжилось сокращение участников страхового рынка: общее число субъектов страхового дела на конец третьего квартала составило 392 компании, при этом количество именно страховых организаций снизилось на 16 компаний. 

Объем собранных ими страховых премий составил 295,4 млрд руб.; темпы прироста взносов были равны 17,4%, что выше как значения предыдущего квартала (15,0%), так и значения за аналогичный период прошлого года (7,2%). Впервые за полтора года сегмент ОСАГО внес отрицательный вклад в динамику собранных страховых премий (-0,6%). Основным драйвером рынка, судя по отчетности ЦБ, остается сегмент страхования жизни, чей вклад составил 9,3% из 17,4% прироста совокупных премий. Большая часть прироста (10,1%) произошла за счет прочих видов страхования.

Количество страховых договоров по рынку также продолжает ускоренно расти. Так, годовой прирост количества заключенных договоров страхования (без учета ОМС) составил 39,3% (+10,4% в прошлом квартале, - 14,2% годом ранее), общее количество договоров выросло до 51,9 млн. Источником спроса остаются физические лица – на их долю приходится 93% заключенных договоров страхования (+44,1% к уровню прошлого года). В разрезе сегментов страхования источником роста спроса являются страхование прочего имущества граждан и страхование финансовых рисков. Увеличение количества страховых договоров, аналитики ЦБ связывают с оживлением кредитования и ростом продаж сопутствующих страховых продуктов, а так же активным продвижением коробочных продуктов через банковский канал.

Одновременно они отмечают, что на 7% сократился совокупный объем выплат. В результате убыточность страховщиков к концу третьего квартала текущего года снизилась на 10 п.п.

Что касается САО «ВСК», то по итогам 9 месяцев 2016 года по стандартам МСФО сборы компании достигли 38,2 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 9%. Выплаты за период выросли на 11% – до 18,4 млрд руб., чистая прибыль составила 2,8 млрд рублей, что на 6% выше показателя аналогичного периода прошлого года.

«Рост страхового портфеля ВСК обеспечили, прежде всего, активное развитие нового продукта по страхованию гражданской ответственности застройщиков и рост бизнеса по добровольному медицинскому страхованию. Положительная динамика по сборам наблюдается и в других традиционных для ВСК видах: страховании от несчастных случаев и болезней, каско, ОСАГО, имуществе юридических лиц», – отметил генеральный директор ВСК Олег Овсяницкий. 

Компания сообщает также, что ее сборы по ОСАГО за указанный период выросли на 12,5% и достигли более 14 млрд рублей.  Несмотря на существенное падение спроса на новые автомобили и, как следствие, отрицательную динамику рынка каско, сборы по каско ВСК показали небольшой прирост и составили 9,3 млрд рублей. Объем начисленной премии по имуществу юрлиц составил 2,9 млрд рублей, по страхованию НС – 3,2 млрд рублей. Общие сборы региональной сети компании увеличились на 29%, достигнув 27,2 млрд руб., или 71% от совокупного объема сборов ВСК.

Фото: из архива «ВСК»