Жизнь взаймы

Приоритетной сферой деятельности федеральных и общественных организаций, защищающих права потребителей, и в прошлом, и в этом году являются финансовые услуги. Если в предыдущие годы перед правозащитниками стояла задача - защитить сбережения населения, то сегодня все большую тревогу вызывают кредитные продукты.

По данным Роспотребнадзора, в прошлом году население заняло у банков чрезвычайно большую сумму - 3,5 трлн руб.

Этот вид услуг для России новый, а вот норм, регулирующих законодательство в сфере кредитования, так и не появилось. Конечно, Закон «О защите прав потребителей» распространяется и на рынок финансовых услуг, но не в полной мере: до сих пор отсутствуют узаконенные требования о полном информировании потребителей об условиях кредитования и его стоимости.

Сколько в итоге придется заплатить?

Так, размер кредитной ставки доводится до сведения заемщиков лишь перед самым подписанием договора. Вот и получается, что, к примеру, за купленный в кредит мобильный телефон покупатель должен переплатить 70-80% от его стоимости. А подписав договор об ипотеке, он на всю жизнь рискует загнать себя в долговую кабалу и передать долги наследникам. (В отличие от европейских стран гражданин России пока не имеет возможности объявить себя банкротом).

В Союз потребителей обратилась вологжанка Вера Алексеевна, рассказавшая, что ее дочь купила в кредит телефон. При подписании договора ее предупредили, что она расписывается в договоре о предоставлении и обслуживании кредитной карточки. Вскоре ей прислали карточку по почте, и между нею и банком был заключен устный договор (по телефону!) на кредит в размере 30 тысяч рублей. Она начала исправно выплачивать долг, но платеж вдруг увеличили с 1200 до 1500 рублей в месяц, и в течение 3-х лет долг все не убывал. Представители банка заявили, что она будет платить его 9 лет, если не увеличит ежемесячный взнос. В общей сложности банку было выплачено 55950 рублей.

И это не единственное подобное обращение потребителей в нашу общественную организацию, а также управление Роспотребнадзора по Вологодской области. Некоторые банки активно пользуются правовой безграмотностью своих клиентов, создавая им кабальные условия для выплаты долгов. В свое время одна финансовая организация активно рассылала по почте кредитные карты, не особо утруждая себя проверкой платежеспособности заемщиков и не объясняя условия кредитования. Люди, взявшие несколько лет назад взаймы 30-40 тысяч рублей, до сих пор не могут расплатиться с банком. Более того, сумма их долга растет. Дело в том, что у тех, кто получил карты по почте, складывалось неправильное представление о порядке выплаты займа и стоимости кредита. Им никто не объяснил, что сначала платежи идут на погашение процентов, пеней и комиссий, а уж затем на выплату основной суммы кредита. Кроме того, за каждый день просрочки начисляются приличные пени. «Почтовые заемщики» неоднократно судились с банком, и практика вынесения судебных решений в их пользу есть.

Поправки в закон в пользу потребителей

Еще одна хорошая новость для клиентов финансовых услуг и защитников прав потребителей: в конце года вступили в силу поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», которые будут способствовать формированию более цивилизованных отношений сторон.

Правовые нововведения запретили изменять условия кредитных договоров после предоставления займа. Банки больше не имеют права корректировать действующие договоры: уменьшать срок кредитования, увеличивать процентные ставки, вводить новые комиссии и повышать размер уже имеющихся. Причем изменять условия соглашения нельзя будет даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств: девальвации, кризиса и тому подобное. Кроме того, в некоторых случаях при предоставлении кредита навязывается условие: заключать договор только с теми страховыми компаниями, которые соответствуют требованиям банка. Это нарушение права физического лица на свободу в выборе стороны по договору и заключения самого договора, предусмотренные ст. 421 ГК РФ. Еще одно нарушение: при выдаче кредитов под разными формулировками взимается плата за открытие ссудного счета, то есть навязывается дополнительная услуга.

Теперь банкам придется компенсировать причиненный ущерб, нести расходы на выплату неустойки потребителям за пользование чужими денежными средствами. Юристы Союза потребителей провели немало судебных дел, связанных с этим нарушением, но, к сожалению, далеко не все потребители финансовых услуг обращаются к ним за помощью. Люди рассказывают о психологическом давлении на них со стороны банков, дескать, если будете жаловаться, то мы испортим вашу кредитную историю, занесем в черный список, и больше вы нигде не сможете получить кредит.

Но следует учесть, что все поправки будут распространяться только на кредитные договоры, которые были заключены после вступления данных изменений в силу.

Судиться можно в любом месте

Еще одно условие, противоречащее законодательству РФ в области защиты прав потребителей, - в договорах кредитования многих банков записано: «Споры рассматриваются только по месту нахождения филиала кредитора». Следует напомнить руководителям банков норму Закона «О защите прав потребителей»: «Право выбора места суда принадлежит истцу. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора».

В прошлом году немало нареканий от вологжан было также по поводу «общения» с банковскими терминалами. При снятии денег с карточек людям приходилось платить немалые комиссии. Одна женщина пожаловалась, что при снятии 500 рублей она заплатила комиссию 90 рублей! Банкомат ее не предупредил, что сумма комиссии стала выше. И вот 4 октября 2010 г. вступили в силу поправки, обязывающие банки информировать клиентов о размере комиссий при снятии денежных средств через банкоматы. На экране электронного кассира должна появляться предупреждающая надпись о размере комиссии. Кроме того, чек, который выдается по итогам операции, должен содержать соответствующую информацию. К сожалению, некоторые кредитные организации до сих пор не доводят эту информацию до сведения клиентов.

Не ждать квитанции

Бывают ситуации, когда по закону общественные правозащитники не могут быть на стороне клиента, хотя по сути своей он прав. Например, клиент заключает кредитный договор. Банк присылает ему кредитную карту и договор, где указано, что он обязан до 1 числа каждого месяца вносить плату за кредит. Однако квитанция на оплату услуг приходит только 10 числа. За просрочку начисляются бешеные проценты, начинаются угрозы со стороны коллекторских контор. Клиент пытается оправдать задержку опозданием квитанции. «За действия почтовых курьеров мы ответственности не несем, вы нарушили свои обязательства», - заявляют представители банка. Формально они правы, но, с другой стороны, информации по размеру штрафных санкций в случае задолженности они потребителю не предоставляли! Чтобы избежать столь неприятных историй, наш совет заемщикам на будущее - вносить деньги по займам в установленные сроки, не дожидаясь квитанций!

Финансовый омбудсмен

И в завершение разговора порадуем клиентов банковских услуг еще одной хорошей новостью.

В конце прошлого года Всемирный банк выступил с предложением создать в России институт омбудсмена по финансовым вопросам. Финансовый омбудсмен - это арбитр, разрешающий споры между клиентами и банком (страховой компанией) во внесудебном порядке.

То есть недовольный потребитель финансовых услуг может пожаловаться омбудсмену, который рассмотрит данную жалобу, причем бесплатно. Решение омбудсмена обязательно для исполнения банком. Ведь нередко наши граждане просто не знают, как отстоять свои интересы, поэтому тема омбудсмена поднимается наряду с вопросом о необходимости повышения уровня финансового просвещения наших соотечественников – от школьников до пенсионеров.